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疫情是場大考，沖擊著我國經濟運行，也考驗著我國社會治理。中共中央政治局提出，“加大‘六穩’工作力度，保居民就業、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產業鏈供應鏈穩定、保基層運轉”。首都師范大學信用立法研究中心研究員薛方告訴中國經濟導報記者，“六保”工作是中央著力培育壯大新的增長點增長極，也是保住中國經濟基本盤，夯實中國經濟強大的韌性基礎，從而繼續支撐、擴充社會信用體系的治理空間。
薛方建議，啟動全國中小企業“信用基建”工程，對政府而言，專注于中小微企業融資難“最后100米”，打造信用融資基礎設施升級版；對企業而言，鼓勵企業樹立“信用儲值”的長期主義、應對不確定性。
信用體系成為最具韌性的治理手段
在全球化的過程中，信用是進入國際市場的通行證。世界銀行發布《2020年營商環境報告》，中國的全球營商便利度排名2019年又躍升15位，升至全球第31位。而征信覆蓋率和信用信息指數正是其中重要指標。繼去年國務院提出“建立健全貫穿市場主體全生命周期，銜接事前、事中、事后全監管環節的新型監管機制”之后，4月9日，中共中央國務院印發《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》強調“加強信用體系建設，完善失信行為認定、失信聯合懲戒、信用修復等機制”。
在薛方看來，信用體系成為現代治理體系中最具韌性的手段體現于核心機制。守信聯合激勵失信聯合懲戒機制是信用體系的核心機制，通過四種手段跨域組合實現，即行政性、市場性、行業性和社會性手段，打通政府治理、市場治理和社會治理三大治理體系。信用體系以其獨特信用承諾、信用記錄、誠信自律、信用修復而呈現出系統功能的“不死機、不崩潰”的功能即“魯棒性”，能夠評估、預警、吸納、適應風險并具有快速恢復的能力，可以實現順周期和逆周期的雙向多元跨域治理。
中小企業已經成長為中國經濟的基本盤，信用成為其風險定價突破的關鍵
2018年末，我國有超過4000萬家中小企業，其中中小企業法人單位占全部規模企業法人單位的99.8%。中小企業已經成長為中國經濟的基本盤。應對疫情危機，中央和地方政府出臺了系列紓困政策，成效初顯，但政策傳導“腸梗阻”頑疾依然。中小微企業融資難融資貴的最后100米在哪里？恒大研究院報告有新發現，2018年末，民營企業貸款余額為32.8萬億占總體企業貸款余額40.7%，民營企業占據的信貸資源與其經濟貢獻完全不相匹配。薛方表示，在常說的民營企業的“56789”前面應該再加一個“4”，即：民營企業用40%左右的銀行貸款貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新成果、80%以上的城鎮勞動就業、90%以上的企業數量。
薛方表示，科學是戰勝疫病的最有力武器。“健康碼”從杭州版到全國版，成為信用數字賦能社會治理的創新實踐一大亮點。不僅是個人誠信的試金石，也由于與社區、市場的打通而成為社會信用體系構建對社會治理成本節約、效能提升的關鍵。
北京大學數字金融研究中心的《中國個體經營戶總量測算與新冠疫情沖擊評估》發現，基于數字技術精準放貸的貸款量每增加1%，疫情沖擊減小2.57%。傳統銀行很難對中小企業做市場化的風險定價，信貸市場的管道很難觸達經濟體的中小微終端。大數據金融技術發展給出了突破性解決的創新實踐：目前三家網絡銀行-微眾銀行、網商銀行和新網銀行，按“310”貸款模式實時處理貸款。每家每年都能發放大約1000萬筆小微或者個人貸款，而它們的不良率則保持在1%上下。
建議啟動中小微企業“信用基建”工程
在薛方看來，“信用基建”并非創設一家新銀行，而是給中小微企業提供一個“信用積累、儲蓄、增信、變現”的水庫一樣的新基建，打通金融服務精準對接的最后100米。工程的實施，不搞重復建設，只需要對現有全國中小企業信用信息共享平臺的整合創新實現升級，也是對目前全國公共信用信息平臺無法覆蓋的中小微企業的補充。平臺提供六大系統信用服務，即挖信、評信、增信、儲信、修復、用信。“挖信”等前五項是企業信用資產的“收入”，用信是企業信用資產“支出”和信用價值的變現。其中的“挖信”是對中小微企業沉睡的信用資源多維挖掘和信用價值量化，是傳統采信、征信、評信的智能疊加。“儲信”，是解決“數據白戶”的問題。
