當(dāng)前，信用的社會價值逐漸引起重視，其對于社會主體、市場經(jīng)濟(jì)乃至整個社會都極為重要。
黨的十八大以來，社會誠信及信用建設(shè)得到高度重視，國家宏觀戰(zhàn)略層面的重要論述和重大部署，為社會信用體系建設(shè)的推進(jìn)指明了方向。為建立良好的信用秩序、引導(dǎo)和管理社會主體誠實守信，信用監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生。
黨的十九大做出“深化商事制度改革”和“完善市場監(jiān)管體制”的重大決策部署，旨在實現(xiàn)事中事后監(jiān)管，建立以信息收集為基礎(chǔ)、以信息公示為手段、以信用監(jiān)管為核心的新型監(jiān)管機(jī)制。信息公示制度既是信息收集的平臺，又是信用監(jiān)管的依據(jù)。
在國務(wù)院深入推進(jìn)“放管服”改革大背景下，市場活力進(jìn)一步激發(fā)和釋放，為進(jìn)一步落實放管結(jié)合、寬進(jìn)嚴(yán)管，對監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新和完善提出更高的要求，信用在其中起到基礎(chǔ)性、通用性和泛在性作用，是轉(zhuǎn)變政府職能、實現(xiàn)事中事后監(jiān)管的關(guān)鍵。
一、信用體系的基礎(chǔ)理論
信用是保障市場經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的基石，滲透于社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域。隨著技術(shù)的發(fā)展和知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，經(jīng)濟(jì)交往的范圍、規(guī)模和頻率日益擴(kuò)大，隨之而來的不確定性和風(fēng)險也在逐漸增加。良好的信用秩序既能降低交易成本，又能減少交易風(fēng)險。
（一）信用法律制度
廣泛的商事經(jīng)營和交易活動必然產(chǎn)生錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系，對此需要不同性質(zhì)的具體法律規(guī)范加以調(diào)整，具體包括：
一是信用權(quán)法律制度。即在確立信用權(quán)的概念基礎(chǔ)上，對信用權(quán)的取得、行使、轉(zhuǎn)讓、救濟(jì)等做出明確的規(guī)定。
二是信用保有和維持法律制度。即交易當(dāng)事人保持其信用形象的完整性和公眾對其信賴的不斷強(qiáng)化的制度。
三是信用服務(wù)法律制度。即調(diào)整當(dāng)事人在征信、信用評估、證信、信用咨詢等活動中所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。
內(nèi)容上包括信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的組織形式、設(shè)立條件、程序和法律地位；信用評估和提供其他信用服務(wù)的原則、標(biāo)準(zhǔn)和方式；委托方與受托的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任。
四是信用公示法律制度。
五是信用交易法律制度。對于借助于締結(jié)債務(wù)合同和信用工具而實現(xiàn)的信用交易進(jìn)行規(guī)范。六是信用救濟(jì)法律制度。即當(dāng)交易主體的信用完全喪失或受到損害時，如何退出市場或恢復(fù)信用的制度。
市場監(jiān)管面向零散的市場主體和市場活動。依法監(jiān)管是信用監(jiān)管法治化的初級形態(tài)，主要是實現(xiàn)信用監(jiān)管有法可依，使信用監(jiān)管于法有據(jù)；
而良法善治是信用監(jiān)管法治化的高級形態(tài)，即根據(jù)監(jiān)管效果，調(diào)整監(jiān)管方式，完善相關(guān)法律法規(guī)，縮小改革理想和實施情況的差距，推動信用監(jiān)管的有效實現(xiàn)，促進(jìn)企業(yè)誠信自律，營造公平競爭市場環(huán)境。
（二）信用體系完善的必要性
信用監(jiān)管是政府為了推進(jìn)企業(yè)誠信制度建設(shè)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，運(yùn)用信息公示、信息共享、信息約束等手段，通過相應(yīng)的激勵、警示、懲戒制度，對社會主體的信用狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)督、規(guī)范、控制和調(diào)節(jié)等活動的總稱。
信用監(jiān)管是一種新型監(jiān)管方式，不同于以往的事前監(jiān)管，其是以信息公示為重心的后端監(jiān)管模式，是長效監(jiān)管機(jī)制的重要突破口。
信用監(jiān)管是一個復(fù)合概念，包括信用記錄和失信用記錄的應(yīng)用。信用記錄和失信記錄應(yīng)用的良好運(yùn)行需要積極推進(jìn)信用體系建設(shè)，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，加快系統(tǒng)升級優(yōu)化。這對于切實維護(hù)信息主體合法權(quán)益，充分發(fā)揮信用監(jiān)管的作用具有重要作用。
信用監(jiān)管的實現(xiàn)，需要推進(jìn)和完善全國統(tǒng)一的信用信息體系。
首先，信用體系是商事制度改革的必然要求，依靠傳統(tǒng)的管理方式無法實現(xiàn)向社會公共服務(wù)方式轉(zhuǎn)變；
其次，信用體系是市場經(jīng)濟(jì)秩序的根本保障，在信用經(jīng)濟(jì)時代，社會經(jīng)濟(jì)活動建立在錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系上，市場化程度對信用體系的健全提出更高的要求；
信用體系是社會和諧的有力支撐，社會和諧的基礎(chǔ)是信任紐帶，完善的信用體系有利于市場主體培養(yǎng)誠信意識，進(jìn)而有利于構(gòu)建誠實守信的和諧氛圍。
二、我國信用體系的現(xiàn)狀與問題
隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設(shè)已經(jīng)成為社會共識。2014年6月，國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，開啟了社會信用體系建設(shè)新的發(fā)展階段。
信用信息包括身份信息、商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄和特別記錄等方面，信息分散在銀行、工商、稅收、財政、海關(guān)、公安、質(zhì)監(jiān)、社保、公用事業(yè)、法院等部門，而我國尚未制定統(tǒng)一的信用信息采集、整理、保存、加工和提供標(biāo)準(zhǔn)，信息互聯(lián)互通存在障礙，“信息孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”相生。
全國統(tǒng)一的信用信息體系和平臺建設(shè)面臨多重困難，進(jìn)展極為緩慢，這就使得信用監(jiān)管應(yīng)有的震懾力無法發(fā)揮。具體而言，我國信用體系面臨以下問題：
（一）公示信息缺乏全面性
數(shù)據(jù)共享是業(yè)務(wù)協(xié)同和信息全面的前提，目前部門間信息互聯(lián)共享率不高，信用信息割裂現(xiàn)象導(dǎo)致社會主體信用檔案無法完整，“信息孤島”現(xiàn)象較為嚴(yán)重。
在司法領(lǐng)域，為推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，對失信被執(zhí)行人進(jìn)行信用懲戒，促進(jìn)其自動履行生效法律文書確定的義務(wù)，最高人民法院制定了《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，自2013年10月8日起向社會開通“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢”平臺。
在金融領(lǐng)域，由人民銀行征信中心主導(dǎo)的全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月建成并正式運(yùn)行，其信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息以及企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。
在行政領(lǐng)域，為推進(jìn)商事制度改革，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)建設(shè)的國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)于2014年2月上線運(yùn)行。公示的主要內(nèi)容包括市場主體的注冊登記、許可審批、年度報告、行政處罰、抽查結(jié)果、經(jīng)營異常狀態(tài)等信息。
此外，2015年6月上線的“信用中國”網(wǎng)站，由國家發(fā)展改革委、人民銀行指導(dǎo)，國家信息中心主辦，旨在成為政府褒獎?wù)\信、懲戒失信的總窗口。當(dāng)前，企業(yè)和個人信用信息平臺多足鼎立狀態(tài)還將在一定時期存在。
（二）信息挖掘程度不高，應(yīng)用場景不足
首先，不論是政府還是企業(yè)都未形成主動核查和使用企業(yè)公示信息的規(guī)范和習(xí)慣，究其原因，主要是因為目前法律規(guī)定強(qiáng)制性不夠，缺乏強(qiáng)有力的制度保障；且信息公示指標(biāo)范圍過窄，信息指標(biāo)不能全面反映企業(yè)的信用狀況;失信懲戒力度不夠，目前的法規(guī)規(guī)章沒有具體、完善、強(qiáng)制性的懲戒措施，信息使用、信用監(jiān)管約束缺乏載體。
其次，對信用信息進(jìn)行有效挖掘的前提是信用評價的客觀和全面，信用評級是政府管理，企業(yè)交易和投資的重要依據(jù)，也是個人的重要信用身份。信用評級對于市場監(jiān)管、市場交易的開展、增強(qiáng)市場主體及社會成員誠信意識都具有重要作用。
而目前，信用評級在我國市場監(jiān)管中的應(yīng)用較為不平衡，相較于金融市場監(jiān)管，在商品市場監(jiān)管中的應(yīng)用顯得不足。而在金融市場監(jiān)管中，也存在信用評級對象及范圍有待擴(kuò)大、忽視信用評級和過分依賴信用評級的問題。
（三）信用意識不強(qiáng)
多數(shù)企業(yè)自覺公示意識不強(qiáng)，未能充分認(rèn)識到公示信息的意義和不依法公示的后果。分析其原因:一方面，是我國誠信道德建設(shè)滯后；另一方面，是信息的不對稱提高了信用風(fēng)險。
三、域外信用體系經(jīng)驗借鑒
征信構(gòu)是發(fā)源于發(fā)達(dá)國家的一種國家社會治理體系，西方大部分發(fā)達(dá)資本主義國家在20世紀(jì)80年代紛紛建立起各自的國家征信機(jī)構(gòu)。
美國是當(dāng)今世界上社會信用體系最為完善的國家之一。而英國則是最早建立征信系統(tǒng)的國家，相較于中國第一家第三方評級機(jī)構(gòu)的成立早了大概150年。
（一）美國征信系統(tǒng)的發(fā)展歷程和運(yùn)作方式
美國信用體系發(fā)展經(jīng)歷三個階段：
一是信用行業(yè)自由發(fā)展階段(1837—1955年)，在這一階段規(guī)制信用行業(yè)的信用法規(guī)尚未制定和出臺，信用交易和信用服務(wù)行業(yè)完全在市場的調(diào)控下發(fā)展，并逐漸出現(xiàn)了個人隱私如何保護(hù)、是否誠信發(fā)放貸款等問題；
二是信用行業(yè)規(guī)范確立階段(20世紀(jì)六七十年代)，1970年美國《公平信用報告法》的出臺，標(biāo)志著信用行業(yè)開始在法律的規(guī)制下發(fā)展；
三是信用行業(yè)快速發(fā)展階段(20世紀(jì)70年代之后)，信用服務(wù)業(yè)逐形成完整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，包括資信調(diào)查、信用產(chǎn)品開發(fā)、信用產(chǎn)品應(yīng)用、信用管理服務(wù)等部分。
美國征信系統(tǒng)的完善是一個漫長、逐漸完善的過程。美國的社會信用制度的完善得益于美國社會信用體系框架的建立。
第一，美國具有完善的信用服務(wù)業(yè)法律管理體系。美國制定了關(guān)于信用制度的完備細(xì)致的法律，覆蓋了產(chǎn)品從生產(chǎn)到使用的各個環(huán)節(jié)。
如美國出臺《公平信用報告法》《平等信用機(jī)會法》《格雷姆里奇比利雷法》等數(shù)十部法案，來規(guī)制信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
同時美國諸多法律更站在消費(fèi)者的角度上，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，如《美國誠實借貸法》《美國公平信用結(jié)賬法》也是更多地考慮保護(hù)消費(fèi)者的利益，對商業(yè)銀行以及其他信用機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行更加嚴(yán)格的規(guī)范，要求授信機(jī)構(gòu)對信用交易條款履行披露義務(wù)。
第二，美國實行市場主導(dǎo)為主、行業(yè)協(xié)會為輔的運(yùn)作模式。美國是以市場自發(fā)形成的征信企業(yè)為主導(dǎo)的商業(yè)化征信評級體系。企業(yè)征信領(lǐng)域的鄧白氏公司，個人征信領(lǐng)域的伊科法克斯、環(huán)聯(lián)、益百利公司，以及資信評級領(lǐng)域的穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司都是具有世界影響力的美國信用服務(wù)企業(yè)。
這一模式深深地體現(xiàn)著美國風(fēng)格，由市場調(diào)節(jié)來實現(xiàn)征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，無需政府財政的資金支持，能夠更好地滿足社會需要。
同時，美國建立了行業(yè)自治組織，全國信用管理協(xié)會(簡稱NACM)、信用報告協(xié)會(簡稱CDI－A)，這些協(xié)會為征信領(lǐng)域提供入職門檻，加強(qiáng)專業(yè)教育來提高工作人員素質(zhì)，并且通過發(fā)行刊物，舉行學(xué)術(shù)交流活動等方式規(guī)范技術(shù)要求，增強(qiáng)行業(yè)之間的交流與合作。
第三，建立完整的信用監(jiān)管體系。除了行業(yè)自治組織以外，美國的聯(lián)邦貿(mào)易委員會肩負(fù)起監(jiān)督和對違法行為進(jìn)行制裁的作用，作為主要監(jiān)管部門。
首先，起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其內(nèi)容主要包括將經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為的影響力盡可能地擴(kuò)大，讓其失信行為對其社會行為產(chǎn)生負(fù)面影響，從而引起社會成員對失信行為的重視與避免；
其次是司法配合，美國通過“社會安全號”將信用分?jǐn)?shù)與個人銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號掛鉤，使得信用記錄差的個人在信用消費(fèi)、求職等方面受到很大制約。
（二）歐盟信用體系的建立
歐盟與美國市場主導(dǎo)下的信用評級體系不同，歐盟是隸屬于中央銀行管理的公共信用機(jī)構(gòu)，是非營利性的。其代表國家是法國。
20世紀(jì)80年代以前，歐洲并沒有信用評級體系這一說法，其建立信用評級體系的初衷是為了吸引美國投資者，由于該體系并非市場發(fā)展的產(chǎn)物，所以大部分國家信用評級體系的建立是在政府主導(dǎo)下完成的。
以法國為例，法國的信用評級是由管理當(dāng)局直接推動的。法國政府希望擴(kuò)展和完善資本市場，拉動美國對本土的投資，于是就把信用評級作為政府發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要內(nèi)容。法國的證券發(fā)行都必須由具有政府認(rèn)可的資信評估資格的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級評估，否則發(fā)行公司不能進(jìn)行投資活動。
同時信用評估機(jī)構(gòu)是否具有評估資格也由政府進(jìn)行判定，外國投資者或是投資機(jī)構(gòu)想要進(jìn)入當(dāng)?shù)氐馁Y本市場，必須經(jīng)過信用評級并達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，信用評級已經(jīng)成為法國資本市場準(zhǔn)入和投資的固定規(guī)則。
（三）英國信用體系的建立
最早提出建立信用評級體系的英國，已經(jīng)成為一個典型的征信國家。在英國境內(nèi)，在不需要披露和外部授權(quán)的情況下，有關(guān)部門可以快速地取得一家企業(yè)的信用等級和資信背景調(diào)查報告。
政府當(dāng)局通過對公布的經(jīng)過認(rèn)可的信用機(jī)構(gòu)評級名單的方式來實現(xiàn)對信用評級機(jī)構(gòu)的管理，讓投資者可以放心地依賴當(dāng)局發(fā)布的名單。
英國主要有三家信用評級公司，以艾克飛信用咨詢公司為例，該公司的主要業(yè)務(wù)是提供企業(yè)信用等級和個人信用信息，同時也包括提供預(yù)測分析、技術(shù)及軟件支持和風(fēng)險管理。在艾克飛公司的所有信息中，接近80%為個人信息，剩余部分為企業(yè)信息，所有信息均實行計算機(jī)管理，可以更快地進(jìn)行更新和追蹤大宗現(xiàn)金交易。
英國有6000萬消費(fèi)者，艾克飛公司擁有其中2000萬消費(fèi)者群體。英國的信用體系中還有負(fù)責(zé)信用控制的中央銀行和負(fù)責(zé)信用監(jiān)管的信息專員辦公室。英國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長和相對完善的信用機(jī)制使得信用評級在其復(fù)雜的金融市場和投資者中發(fā)揮著非常重要的作用
四、我國信用體系的完善路徑
（一）完備的信用法律法規(guī)體系是社會信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)
信用等級評價制度需要法律法律和制度建設(shè)的保障，要梳理和總結(jié)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗和失敗案例，在確立建設(shè)信用評級系統(tǒng)的同時，結(jié)合中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的背景，盡快研究和制定信用等級評價體系的相關(guān)配套法律法規(guī)、政府規(guī)章。
并且實現(xiàn)與現(xiàn)行法的配套銜接，在實踐和試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)法律法規(guī)和政策的不足，通過制定規(guī)章和其他規(guī)范性文件盡可能地涉及并規(guī)制信用評級體系的各個方面，例如在完善評價體系的同時，注重對公民個人隱私的保護(hù)，保證信用信息在陽光下流通，減少隨之衍生的灰色交易。圍繞評價體系工作可能涉及的各個環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，形成保障和促進(jìn)評價工作的整體性的相對完備的法律法規(guī)體系。
（二）建立協(xié)同治理體系
就如前文所述，美國是市場主導(dǎo)下的引用評級體系，而歐盟是由政府當(dāng)局主導(dǎo)設(shè)立的，中央銀行為主要負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的評級體系。相較于中國的政治經(jīng)濟(jì)體制而言，對后者的借鑒更適合中國的國情。構(gòu)建以政府、市場和行業(yè)自律組織共同參與的信用評級協(xié)同治理模式。
政府完善管理立法、建設(shè)規(guī)制信用體系建立和運(yùn)行的基本法律制度、完善信用信息共享與服務(wù)管理立法。在政府主導(dǎo)下將大數(shù)據(jù)運(yùn)用于信用評價體系中、引導(dǎo)其他治理主體發(fā)揮監(jiān)管作用。
市場以法律責(zé)任為約束，以市場需求主要導(dǎo)向，促進(jìn)信用服務(wù)、信用評價、信用產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展和良性競爭。
行業(yè)自律組織依照法律制定行規(guī)公約，在信用普法、維權(quán)協(xié)助、輿論監(jiān)督等方面發(fā)揮協(xié)作作用。
政府、市場和行業(yè)自律組織共同參與社會信用治理，各擔(dān)權(quán)責(zé)，各自權(quán)責(zé)，互為補(bǔ)充，溝通協(xié)作，形成運(yùn)行有效的社會信用協(xié)同治理體系。
（三）設(shè)立合理的聯(lián)合獎懲機(jī)制
我國社會信用基礎(chǔ)脆弱，在經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，沒有形成良好的“守信、重信”的社會風(fēng)氣，失信被執(zhí)行人、失信企業(yè)等事情處處發(fā)生。歸其原因有兩個：
一是基礎(chǔ)信用制度缺乏，尚未建立完善的信用記錄、征信組織和監(jiān)督制度，無法對信用主體行為進(jìn)行有效監(jiān)督；
二是信用懲罰機(jī)制缺乏，意圖用內(nèi)在的道德觀念來約束行為人的失信行為，沒有形成對失信行為嚴(yán)厲懲罰的強(qiáng)有力的外部約束機(jī)制。
這些導(dǎo)致整個市場的信用需求嚴(yán)重不足。對于失信行為沒有深刻地認(rèn)識和敬畏，導(dǎo)致我國的社會信用體系始終是說在嘴里，寫在紙上，沒有落實到行動中。
要提高全社會的信用意識，實現(xiàn)信用社會的建立，就必須建立信用信息跨部門跨領(lǐng)域共享機(jī)制，并且隨之完善失信人或失信企業(yè)懲戒機(jī)制。將信用等級的評價結(jié)果與單位獎懲、購房貸款、從事各種發(fā)行行為或者投資行為相掛鉤。
由于種種原因，我國出現(xiàn)的信用危機(jī)，嚴(yán)重地危害經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們的社會生活。著力推進(jìn)本地社會信用體系建設(shè)對于保障道德、促進(jìn)社會和諧進(jìn)步意義重大。
搭建起一套完善的市場信用體系，盡可能地減少企業(yè)道德不良行為的發(fā)生，逐步提高企業(yè)經(jīng)營者自覺抵制與抗拒違法行為的意識，讓誠信經(jīng)營與商業(yè)道德成為日常經(jīng)濟(jì)交往的行為準(zhǔn)則。
只有將市場信用體系建設(shè)作為治理市場失范行為的重要手段，才能開創(chuàng)人人重道德、守信用的和諧氛圍，這對于最終構(gòu)建和諧社會極具重要意義。
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